近日，某国有大行信用卡分布式核心主机下移重构项目正式上线。该项目包括账务、额度、授权、发卡四大模块，天阳科技负责并实施了新核心账务及额度模块的整设计、研发和运维。作为首个国有股份制大行信用卡核心安全自主可控项目，该项目打破了多项传统体系模式约束，对信用卡核心系统功能进行新一轮重构，在国有大行信创进程中具有里程碑意义。

       打破传统约束，提升运营效率

       在银行众多业务中，如批量处理业务流水，账务的核对，利息、罚息的计算，还款计划的生成等重要功能都是围绕账务系统展开的。因此，账务系统的建设也成为了银行信息化建设中最重要的关注点之一。信用卡作为日常高频使用的消费支付工具，每一笔交易、还款、分期都在核心账务系统上得到体现。该行全新构建的信用卡核心账务应用从计息、记账、事务处理多个方面，以“精细化”、“实时化”、“灵活化”为目标进行创新性改造，助力该行系统每年运维成本降低3/4，批量处理时间缩短50%以上，为信用卡业务高效率精细化运营打下坚实基础。

       首先，在精细化方面，该信用卡核心账务应用在业内首次创新性地实现了计息机制的变革，采用交易单元的计息机制，将计息的处理由传统的余额层面细化到交易层面，实现了对每笔交易计息过程的准确反映，同时还支持基于客户交易行为确定最终计息结果的动态计息能力，能为该行应对将来复杂多变的市场环境提供强有力的支撑。在批处理方面，信用卡核心账务应用将批量功能变革为按客户为维度组织的模式，实现核心主批完成的粒度具体细化到客户级，在多个方面助力精细化运营管理。

       在实时化方面，伴随着信用卡入账交易衍生物的逐渐增多，为满足持卡人对入账交易的实时性的更高要求，该信用卡核心账务应用在业内率先采用了实时余额机制，在保证授权交易时效性及性能的前提下，真正实现信用卡单信息交易的实时入账。

       另外，在灵活性上， 该信用卡核心账务应用的参数体系结合静态参数和动态功能处理，形成BETA运转机制，改变了传统参数固化的实现方式，可灵活定义参数的实例化维度，极大提升了业务对参数变化的扩展能力。

       在此次重构项目中，该行除了在账务系统上打破了层层约束实现业务系统重构，还创新性地打破了原有额度树状结构中额度节点之间的从属关系，运用基于卡产品的交易场景特征、风险偏好自由定义额度节点的额度网体系，实现不同业务含义额度之间的共享、占用、检查和汇总，使其在信用卡场景的拓展、搭建及营销领域的竞争中取得先机。

       精细化+场景化：信用卡存量时代的必选项

       今年7月，信用卡新规的落地正加速推动着信用卡业务从“跑马圈地”的粗放式卡海战术的规模化发展阶段迈向对用户的精准洞察和差异化、精细化运营服务的高质量发展新阶段。新规要求，银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标，同时强化睡眠信用卡动态监测管理，这无疑使得精细化深耕存量、融合场景化业务、以及围绕用户提供有价值的产品和服务成为信用卡业务发展创新的关键。

       伴随着该行信用卡分布式核心主机下移重构项目的落地，基于多层级的账户体系，以及个人综合零售的额度体系，将额度管理和授权入账处理过程分离，实现了多场景各类额度间及额度与风险间的平衡，同时，通过不同业务场景下多维度参数的灵活定制，助力该行构建数字化下的全新业务全流程，实现千人千面的精细化运营服务，真正打造出一套以客户为中心的业务体系，随时随地为客户提供差异化、有温度、全方位的综合零售金融产品与服务。

       在移动支付飞速发展的当下，面对移动支付碎片化、高并发的支付特征，为解决传统的集中式架构升级难度大、周期长、灵活性差、成本高等缺点，该行新核心系统完成了与国产分布式数据库OceanBase的适配对接，不仅在很大程度上提升了数据处理效率和存储容量，同时还满足了安全可控的信创要求，在国有股份制商业银行信创进程中迈出了具有里程碑意义的一步。

       近年来，银行信用卡业务已经通过打造场景消费生态，开启了新一轮场景化、精细化、数字化运营模式。未来，如何在数字化场景生态中实现信用卡市场的进一步深耕突破将是银行面临的重要挑战。作为背后支撑系统的建设者，更加需要深入到业务一线，持续对现有核心进行模块化迭代、功能敏捷性重构、引入AI和数据能力优化业务流程，真正实现以客户为中心的业务体系建设。